對保後多久交屋？預售屋與中古屋撥款時程完整說明

很多首購族把「對保」和「拿到鑰匙」想成連續的兩件事，實際上中間有 2～6 週的等待期。對保只是貸款流程的中間站，不是終點。預售屋從對保到撥款通常需要 2～4 週；中古屋則視過戶進度，約 2～3 週。 這段時間的關鍵在於代書跑過戶、銀行跑徵信，你能做的事其實不多——但事先知道時程，就能提前安排裝修師傅進場時間。

什麼是「對保」？

對保（核貸面談）是購屋者親自前往銀行，與行員核對貸款條件並正式簽署貸款合約的程序。完成對保後，貸款合約生效，但錢還不會立刻進帳——銀行需要完成以下程序才會撥款：

1. 銀行做最終徵信確認（已確認收入、信用無變動）
2. 等待代書完成不動產登記（過戶）
3. 銀行確認不動產已登記於買方名下 + 設定抵押
4. 正式撥款至建商或賣方

預售屋：對保到交屋的時程

注意：若對保前有驗屋瑕疵尚未修繕，建商可能在修繕完成前不正式交屋，時程會再拉長。

中古屋：對保到過戶撥款的差異

中古屋的流程與預售屋相似，但因為不涉及「新屋取得使用執照」的等待，整體可以稍快：

中古屋的時程有時比預售屋更複雜，因為要協調賣方遷出、舊管線狀況確認、以及過去可能有的抵押設定塗銷等程序。

影響時程的 3 個變數

1. 銀行審核效率 信用良好、收入穩定的申請人，核貸速度快，5 個工作天可取得核貸通知；若收入型態特殊（自雇、接案、外資公司）或有信用瑕疵，審查時間可能拖到 3 週以上。

2. 代書排程 忙季（月底、季末）地政事務所案件量大，代書有時需排隊，時間可能多加 1 週。

3. 賣方或建商的配合度 中古屋若賣方有現有抵押貸款需先清償才能過戶，這個環節的時間不在銀行手上，而在賣方還款速度。

對保後，可以開始準備裝修了嗎？

可以開始規劃，但不建議簽合約或付訂金。正確節奏：

• 對保後：找設計師或工班看屋估價（此時屋子通常尚未正式交屋，要協調建商/賣方讓你進場勘查）
• 過戶完成後：確認裝修時程，若為社區大樓需先向管委會申請裝修許可
• 交屋後：正式簽裝修合約、繳裝修保證金、工班進場

如果是預售屋，交屋前可以透過客變提前規劃部分格局，避免交屋後再大動干戈。可參考預售屋客變全攻略：客變表怎麼填、流程時間與費用一次看懂，了解客變能做到什麼程度。

對保前後，還有哪些注意事項？

常見問題 FAQ

Q. 對保後可以換銀行嗎？

已簽對保合約後不建議更換，違約可能產生違約費用，且重新申請另一家銀行需要重新跑流程，影響交屋時間。

Q. 對保時發現核貸金額不足，怎麼辦？

可向銀行申訴或提供更多財力文件，也可再向另一家銀行申請補貸（土建融二胎），但程序複雜；或者直接提高自備款補足差額。

Q. 聽說有人對保後卻被銀行拒貸，可能嗎？

少數情況下會發生，通常是對保後發現信用瑕疵（如月付卡變多、收入核查不符）。對保不等於撥款保證，最好在對保前就確保信用與財務狀況穩定。

Q. 交屋日期可以自己決定嗎？

可以與建商或賣方協商，但實務上以銀行撥款日為基準，雙方確認後約定正式交屋日，通常有 1～2 週的彈性窗口。

下一步

了解撥款時程後，提前安排裝修規劃，讓交屋後不用等。

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