房貸寬限期是什麼？2026 新規哪些人不能用、換屋切結書怎麼辦
2025年7月起，名下持有一戶的借款人申請房貸不得約定寬限期。本文說明寬限期運作方式、2026最新限制對象、換屋族如何透過切結書申請例外，並用數字說明寬限期多付多少利息，幫你判斷是否值得申請。
2025 年 7 月央行新政上路後，名下已持有房屋（非自住）的購屋者，申請房貸時不得約定寬限期。 若你是首購、無持有其他住宅，一般仍可享有 1～3 年寬限期。以下把寬限期的基本運作、2026 新規限制對象、換屋族的切結書處理方式一次說清楚。
什麼是房貸寬限期？
寬限期是指房貸前幾年「只還利息、不還本金」的過渡期。在寬限期內：
- 月繳金額明顯降低：借 800 萬、利率 2%，寬限期月繳只需約 1.3 萬（純利息）；寬限期結束後、30 年攤還的月繳則約 3 萬（本利合計）
- 本金不減少：寬限期只還利息，貸款本金完全不動
- 總利息增加：3 年寬限期多付的利息，依金額約 20～60 萬不等
寬限期的核心用途是「給購屋初期喘口氣」——新買房子裝修費、傢俱費、搬家費一次湧來，寬限期讓資金壓力先降下來。
2026 新規：哪些人不能申請寬限期？
央行自 2025 年 7 月起要求，名下持有 1 戶房屋（含非自住）的借款人，新申請房貸不得約定寬限期。這對下列族群影響最大：
| 族群 | 寬限期資格 | 說明 |
|---|---|---|
| 首購族（名下無房） | 可申請 | 條件最寬鬆，最長 3 年 |
| 換屋族（舊屋未賣出） | 受限 | 名下仍持有一戶，視為非首購 |
| 投資客 / 持多戶 | 不得申請 | 第二戶起一律無寬限期 |
| 繼承取得房屋者 | 視條件 | 各銀行認定略有差異，需個別確認 |
法人（公司）名義購屋，不適用寬限期，也不受此政策保障。
換屋族：切結書是什麼？怎麼辦？
換屋族因名下尚有舊屋，依新規屬「持有一戶」，理論上不得申請寬限期。但部分銀行提供「換屋切結書」機制：
切結書的內容：借款人切結聲明「確實為換屋目的，將在指定期限（通常 6 個月至 1 年）內出售舊屋」，銀行據此例外核准寬限期。
需要注意的事項：
- 期限內若未完成出售，銀行可能終止寬限期優惠、追收本金差額
- 各家銀行認定標準與切結書格式不一，建議直接詢問原貸款銀行
- 若舊屋租約未到期、難以短期出售，換屋切結書有一定風險
換屋涉及客變或二次裝修，相關時間軸與費用可參考 預售屋客變全攻略：客變表怎麼填、流程時間與費用一次看懂。
寬限期值不值得申請？
寬限期不是「省錢」，是「延後還錢」。以下用數字說明：
範例：借 800 萬、利率 2%、還款期 30 年、申請 3 年寬限期
| 對比項目 | 無寬限期 | 申請 3 年寬限期 |
|---|---|---|
| 寬限期月繳 | 29,600 元（本利合計） | 13,300 元（純利息） |
| 寬限期後月繳 | 29,600 元（不變） | 33,400 元（本金壓縮至 27 年攤） |
| 寬限期總利息多付 | — | 約 37 萬 |
適合申請寬限期的情況：
- 新屋裝修費 + 搬家費短期現金壓力大
- 換屋期間雙重房貸出現，需要降低其中一戶月繳
- 已有明確計劃（賣舊屋、等年終獎金）在寬限期內補回本金
不建議申請的情況：
- 只是覺得「月繳少一點比較輕鬆」而沒有明確計劃
- 寬限期後收入無法負擔增加的月繳
- 已有消費貸款、信貸等高利率負債，應優先清償
常見問題 FAQ
Q. 寬限期可以延長嗎？
原則上依合約固定，期限到了就自動轉入本利攤還。少數銀行允許申請縮短或在期間內提前終止，但延長須重新審核，不保證核准。
Q. 申請寬限期會影響信用嗎？
本身不影響。但寬限期結束後月繳大幅增加，若沒有預備好、發生逾期，才會影響信用紀錄。
Q. 已經在繳本利的房貸，可以再申請轉成寬限期嗎？
一般不行。寬限期是開案時約定的，已進入本利攤還後，通常無法再轉回。若資金壓力大，可詢問銀行是否提供「展延還款」等特殊方案。
Q. 內政部修繕貸款也有寬限期嗎？
政府修繕貸款（內政部方案）另有自己的還款架構，與房貸寬限期不同，可查詢 房屋修繕貸款補助懶人包 了解細節。
Q. 寬限期內可以提前還款嗎？
可以，但需確認合約有無「提前還款違約金」（通常在前 1～3 年內有）。寬限期主動提早還本金，能大幅降低寬限期結束後的月繳壓力。
下一步
弄清楚寬限期後，若你同時在規劃裝修費用，以下資源可幫助你做整體資金規劃：
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