危老重建貸款怎麼辦？信用保證、利息補貼申請條件 2026 版
危老重建資金缺口大，政府提供建築融資信用保證與最長 10 年利息補貼。本文整理 2026 年申請條件、地主可用的補助工具、流程與 3 個容易卡關的眉角，幫業主在重建前做好資金規劃。到 howroom 比較設計公司與找工班。
危老重建的資金門檻高，一棟市區老公寓的重建成本往往超過 NT$5,000 萬，連地主都需要額外融資。政府為此搭配了兩個工具：建築融資信用保證與利息補貼。簡單說，信用保證讓你更容易貸到錢，利息補貼讓借來的錢更便宜。本文整理 2026 年現行申請條件、可貸金額與申辦流程。
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危老重建的資金缺口為什麼這麼大？
危老重建與一般裝修不同，涉及「拆除舊屋＋全新興建＋期間騰空搬遷」三個階段，地主在重建完成前既沒有住所又沒有收入，卻要面對：
- 建築融資（建商端）：數千萬到數億的工程資金
- 過渡生活費：搬遷費、租屋費（1～3 年不等）
- 個人貸款：部分地主需追加自備款
這也是政府要提供信用保證與利息補貼的原因——降低金融機構的授信風險，讓銀行願意放款給小規模危老案。
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信用保證：財團法人中小企業信用保證基金
對於建築業融資，現行最主要的政府保證機制來自財團法人中小企業信用保證基金（信保基金），以及部分縣市自辦的建築融資保證。
| 項目 | 說明 |
|---|---|
| 保證對象 | 參與危老重建的建設公司或地主代表 |
| 保證成數 | 最高可達核貸金額 70～80%（依銀行評估） |
| 費用 | 保證手續費約年息 0.5～1.5%（依信評） |
| 效益 | 銀行核貸意願提高、利率通常較一般建融低 |
地主合建案中，若由小規模建設公司承接，信保基金的保證往往是取得建築融資的前提條件，建議在洽談合建條件前先確認建商是否具備申請資格。
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利息補貼：建物重建利息補貼辦法
住宅法及相關子法規定，危老重建屋主可申請利息補貼，由政府對部分貸款利息給予補助。
2026 年核心條件：
| 條件 | 規定 |
|---|---|
| 申請人 | 原危老建築的所有權人（地主） |
| 補貼對象 | 自住用途的購置新屋貸款或建築融資 |
| 補貼上限 | 以市場利率扣除一定基準計算差額補貼，目前補貼後實際負擔約 1.2～1.8% |
| 補貼期間 | 最長 10 年（依各縣市計畫） |
| 申辦窗口 | 各縣市政府住宅主管機關 |
利息補貼的額度與期間各縣市不同，台北市、台中市、高雄市均有自訂計畫，建議向所在縣市建管機關或住宅處詢問最新版本。
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地主可以申請哪些貸款補助？
地主端在危老重建期間，通常可同時使用以下幾種工具：
- 建物重建貸款：針對地主需自備的建築費用，部分銀行提供專案融資，搭配信保基金保證。
- 過渡租屋補貼：重建期間搬出的地主，可申請每月租屋補助，台北市目前最高補助 NT$8,000/月，其他縣市從 NT$3,000～6,000 不等。
- 搬遷費補助：危老計畫核准後，地主搬遷費用依戶補助，一般以 NT$2～4 萬計。
- 利息補貼：完工入住後，貸款利息補貼持續最長 10 年。
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申請流程：從核准到撥款
``` 危老計畫核准 ↓ 向縣市政府申請利息補貼資格認定 ↓ 洽銀行申請貸款（可搭配信保基金） ↓ 銀行核貸、信保基金出具保證書 ↓ 貸款撥付，動工 ↓ 完工取得使照，每年申報利息補貼 ```
建議在危老計畫書送件同時，就同步諮詢銀行融資部門，避免計畫核准後才發現貸款資格有問題。
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3 個容易卡關的眉角
- 建商信用評等影響保證成數：信保基金的保證成數依建商財務狀況評等，財報較弱的小建商可能保證成數偏低，地主需評估合建對象的信用風險。
- 補貼要求「自住」：利息補貼多以「自住」為條件，如果重建後計畫出租或出售，申請資格需重新確認。
- 補貼非自動核發：每年須向主管機關申報並檢附相關單據，遲繳或漏申報會影響當年補貼。
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常見問題 FAQ
Q. 危老重建期間，地主要自備多少錢？
依合建比例而定。常見合建條件下，地主出地、建商出資興建，地主的現金負擔主要是搬遷費、過渡租屋費，以及分回坪數超過建商估值部分的自補差額。
Q. 利息補貼和新青安能同時申請嗎？
如果地主完工後用新屋申請自住購屋貸款，且符合新青安資格，兩者原則上可以搭配，但補貼額度以較高者計，不雙重疊加，建議向申辦銀行確認。
Q. 信保基金的手續費由誰出？
通常由借款方（建設公司或地主）負擔，計入融資成本，以年息比例攤入借款期間。
Q. 縣市政府的補助計畫何時會關閉？
各縣市補助計畫均設有預算上限，先到先申請、用罄即停，建議危老計畫核准後盡快申辦，不要等到完工才想到補貼。
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下一步
確認貸款補助條件後，建議進一步了解申請資格，以及重建後的稅賦優惠效益。
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